1세대 실손보험과 4세대 실손보험비교

내년 74세 되시는 저희 엄마가 1세대 실손보험을 가지

고 계시고 6만3천원대의 보험료를 10년가까이 납부해

오고 계셨습니다. 이제 병원을 자주 가시는것이 하나도 

이상하지 않은 연세가 되셨죠.

 

 

지난주 4세대 실손보험으로 전환하라고 전화를 받으셨

고 엄마는 보험료가 줄어든다는 안내에 전체내용을

잘 이해를 못하신채 전환에 동의했다고 연락을 하셨

어요.

 

 

저도 잘은 모르지만 보험료유지여력만 되고, 병원을 자

주 가는 사람이라면 1세대를 무조건 유지해야한다는

글들을 자주 봐온터라 다시 되돌리 는게 낫지 않을까하

고 좀 알아보게 되었습니다.

 

 

일단 보험사에서는 전환한 날로부터 20일 이내로 이전

보험으로 되돌릴 수 있다고 했어요.

(단, 전환시 돌려받은 해약금을 다시 송금해야하고,

무사고확인서를 작성해서 꼭 팩스나 우편으로 보내라

고 하더군요. 이메일이나 다른 방법은 안된다고 

안내를 하더라구요)

 

 

전반적으로 1,2세대 실손보험이 보험금은 비싸지만 

보장범위가 넓고, 급여/비급여 구분없이 자기부담금

제외한 금액을 보장받을 수 있다는 장점이 있습니다.

 

 

반면, 실비보험이 점점 더 자기부담비율이 높아지고

그만큼 실제 보장금액이 줄어들며, 개개인이 실비청

구하는 정도에 따라 보험료가 정해지는 방향으로 

가고있습니다.

 

 

이번에 저희 엄마가 4세대전환 동의하신것이 보험료

가 6만원대에서 11만원대로 오른다고 들으신 부분이

크네요.  4세대 전환하시고 납부하게될 보험료는 

첫 1년은 3만원대, 그후 4년간 5만원대라고 합니다.

그렇지만 여기저기 많이 편찮으신 엄마는

소액(5천원)만 부담하면 입원 1억, 1일 통원 30만원

까지 실비청구가 가능하시고 보장범위도 넓은데

점점 더 원래 1세대로 되돌려야 겠다는 생각이 들었

어요.  

 

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반면, 4세대 실손보험의 경우 올해 말, 즉 이번주 안

으로 전환하면 1년간만 보험료 50% 할인되고, 기존

보험보다 저렴하니 경제적으로 부담이 된다면 해지

후 전환하는 것도 하나의 선택이 될수 있겠네요.

 

 

4세대 실비보험 단점

- 이용건에 따른 할증, 아래 캡쳐한 표처럼 1년간

지급된 비급여보험금이 300만원이상이면 300%

까지 보험료가 할증이 되네요. 

덧붙여 치료시 자기부담비율과 통원공제금액이

기존보다 높아지고, 과잉의료 방지를 위해 비급여

보장질환이 축소되고, 도수치료 횟수 제한 및 자기

부담률이 높아요.

또한 재가입주기가 현행 15년에서 5년으로 단축

됩니다.

 

 

 

4세대 전환 시 고려 사항

보험사입장에서는 기존 가입자들을 4세대 실손으로

전환을 권장하고 있는데요, 무조건 전환해야 한다

아니다라는 말을 할 수는 없을것 같아요.

분명 전환 초기에는 1세대 보다 4세대 보험료가 저렴

한것은 사실이니까요.

 

 

 

가입자의 현재 연령, 병원을 자주 가는지, 아니면 수년

이 지나도 청구할 일이 없으신 건강을 지니셨는지, 

그리고 보험료를 유지할 수 있는 여건이 되시는지 고려

하셔야 합니다.

 

 

 

현재 나이가 젊으시거나 혹은 나이가 많으시지만 높은

보험료가 부담되고, 실비청구할 일이 거의 없으시다면

4세대 보험으로의 전환도 나쁘지는 않은것 같아요.

 

 

기존 2,3세대 실손보험은 15년 후 자동전환되기에 혹시

15년이 다 되가신다면 이달안으로 신청해서 1년간 

보험료 50% 할인받아보시는 방법도 있습니다. 

 

마지막으로 높은 보험료를 유지할 수 있는 여건이 되시고,

병원치료를 받아야 할 일이 많으시다면 1세대 실비보험을

유지하는편이 좋을것 같습니다. 

저도 보험료는 정말 4세대 보다 많이 비싸지만 여기저기

아프신 엄마를 위해 빨리 4세대전환하신것을 1세대로

돌려놓으려고 합니다. 

 

 

 

아래 내용은 참고 부탁드립니다.

 

 

< 실손보험 요약 > 

 

 

가입시기별

- 1세대 : 2003년10월 ~ 2009년9월(5년 또는 3년갱신)

- 2세대 : 2009년10월 ~ 2017년3월(3년갱신)

- 3세대 : 2017년4월 ~ 2021년6월(1년갱신)

- 4세대 : 2021년7월 ~ 현재(1년갱신)

 

 

보장

- 1세대 : 본인부담금 거의 없고, 보장범위 넓음

               180일(질병) 면책기간.

              해외치료도 보상. 단 급여부분의 치질,한방

              치과치료는 제외.   보상한도 - 입원 1억, 통원 30만원

- 2세대 : 면책기간없음. 가입후 바로 보장. 

              해외치료제외. 급여부분 치질,한방,치과치료 보장

              보상한도 -입원 5천, 통원 30만원

              15년 후 보장범위 변동

- 3세대 : 기본 + 3대비급여특약(도수치료,비급여주사,

             비급여 mri), 15년 후 보장범위 변동

- 4세대 : 주계약 + 특약

              1년단위갱신, 5년단위 재계약

              비급여부분 청구가 높을수록 보험료 크게 상승.

              불임관련, 선천성뇌질환, 일부 피부질환 보상

 

            

본인부담금

- 1세대 : 퉁원5천원(1일), 입원 0원

- 2세대 : 선택형 -급여 10%,비급여 20%

               기본형- 급여 20%,비급여20%

              (통원시 자기부담금 최고 20만원,처방 10만원)

- 3세대 : 2세대와 동일. 단 비급여 30%

              (자기부담금 최고한도없음, 청구금액이 많을수록

               자기부담금 커짐)

- 4세대 : 급여 20%, 비급여 30%

              (주계약 20% + 특약 30%)